6 mei 2021

Regel je ondernemerspensioen goed! Deel 3


pensioenblog_3

#3: hoe maak ik de juiste keuze?

Dit is alweer de 3e en laatste pensioenblog! We hopen dat we je na blog #1 en blog #2 ondertussen al veel nieuwsgieriger en enthousiaster hebben gemaakt over het investeren in jouw ondernemerspensioen! In ons vorige blog kon je lezen wat de voordelen zijn en hoe zo’n ondernemerspensioen nu eigenlijk werkt.

Heb je de beslissing genomen om te investeren in aanvullend pensioen? Of denk je er nog over na? We zullen je in deze blog in ieder geval helpen bij de zaken die geregeld moeten worden bij het openen van een pensioenrekening.

PS: Om je goed te kunnen verdiepen in aanvullend pensioen voor ondernemers is het natuurlijk slim om (als je dit nog niet gedaan hebt) blog #1 en #2 (nog) eens door te lezen.

Ok, dan is het nu tijd om in actie te komen!

Stap 1: Verdiep je in de aanbieders van het aanvullende pensioen
Bij het daadwerkelijk openen van een pensioenrekening heb je een aantal keuzes. Als eerste: wil je sparen en/of beleggen voor je pensioen? Niet alle aanbieders bieden beide opties aan. Bij sparen kies je voor veiligheid maar is het rendement op langere termijn beduidend minder dan bij beleggen. Dat is dus in de meeste gevallen geen verstandige keuze.

Als je de keuze maakt om te gaan beleggen voor je pensioen is de vraag hoeveel beleggingsvrijheid je wilt. Als je voorkeur uitgaat naar veel beleggingsvrijheid kun je zelf kiezen hoe risicovol je wilt beleggen. Bij bijvoorbeeld BrandNewDay is dit mogelijk. Bij sommige aanbieders is die keuze er niet en is er maar één standaard profiel. De aanbieder bepaalt dan zelf welk deel van je inleg in aandelenfondsen en welk deel in obligatiefondsen wordt belegd.

Niet heel onbelangrijk is natuurlijk het rendement. Hoeveel rendement wil je maken op je inleg en hoeveel risico wil je daarbij lopen? Ook dit verschilt per aanbieder. Hoe meer rendement je beoogt, hoe groter over het algemeen je risico is. Het rendement is daarnaast ook niet gegarandeerd. De verwachte rendementen van de aanbieders zijn te vinden op hun website. Soms moet je hier even naar zoeken, maar wij raden je wel aan hier vooraf serieus naar te kijken.

Tot slot komen er natuurlijk ook nog kosten kijken bij het openen en in stand houden van een pensioenrekening. De hoogte van die kosten is erg belangrijk om vooraf naar te kijken. Elke procent meer kosten heeft grote invloed op het eindkapitaal dat je kunt verwachten. Wel is het zo dat de kosten per aanbieder momenteel erg vergelijkbaar zijn. Voor instappers is goed om te weten dat je bij een vermogen van minder dan € 5.000 bij BrightPensioen geen jaarlijkse lidmaatschapskosten betaalt. Maar let ook op de kosten op de langere termijn die je bij een pensioenfonds betaalt.
 
Over het algemeen lijken de aanbieders in hun aanbod veel op elkaar. Jouw gevoel bij een aanbieder of persoonlijke voorkeuren zullen grotendeels de keuze bepalen.

Stap 2: Open je eigen pensioenrekening!
Het openen van een pensioenrekening kan (vrijwel) altijd online. Hierbij vul je eerst je persoonlijke gegevens in en daarna doe je een korte beleggingstest. Zo’n beleggingstest is in het leven geroepen om jou als consument te beschermen. Met de beleggingstest weten zowel jij als de pensioenaanbieder hoeveel kennis je hebt over het beleggen en in hoeverre je bereid bent om risico te lopen. Daar kan een pensioenaanbieder ook de beleggingsmix (verhouding aandelenfondsen en obligatiefondsen) op aanpassen.

In de meeste gevallen is je pensioenrekening in de meeste gevallen binnen een half uur geopend! 

Stap 3: En hoeveel ga ik dan storten op mijn nieuwe pensioenrekening?
Om te weten welk bedrag je maximaal kunt storten op je pensioenrekening is het belangrijk om je fiscale jaarruimte te berekenen. Je fiscale jaarruimte is het bedrag dat fiscaal maximaal aftrekbaar is in je aangifte inkomstenbelasting. Je fiscale jaarruimte is 13,3% van de premiegrondslag verminderd met de AOW-franchise (2021: €12.762). Je pensioengrondslag is grofweg gezegd je fiscale inkomen van het voorgaande jaar.

Ook is het mogelijk om naast je fiscale jaarruimte je reserveringsruimte te benutten. De reserveringsruimte is de optelsom van de niet benutte jaarruimte in de afgelopen 7 jaren. Van deze reserveringsruimte kun je dit jaar (2021) maximaal een bedrag van € 7.489 benutten om extra in te leggen. Als je op het moment van inleg tenminste 10 jaar jonger dan de AOW-leeftijd bent, dan mag dit bedrag verhoogd worden tot maximaal € 14.785.

Heb je hulp nodig bij het berekenen van je jaarruimte of reserveringsruimte? Wij helpen je hier uiteraard graag bij!

Verder is natuurlijk belangrijk om te weten hoeveel pensioen je naar verwachting met een bepaalde inleg gaat opbouwen. Bij veel aanbieders kun je dit via een online tool berekenen. Het is slim om de hoogte van het bedrag wat je gaat storten af te stemmen op je pensioenwens. Dus: welk inkomen heb je naast je AOW en werkgeverspensioen nog nodig? (zie ook blog #1). Hou er rekening mee dat er geen garantie geldt op een verwacht eindkapitaal. Het is hooguit een eerste indicatie! 

Stap 4: Storten maar!
Weet je hoeveel je maximaal kunt storten op je pensioenrekening en hoeveel je wilt storten? Dan is nu het cruciale moment gekomen om het ook gewoon te DOEN!

Een storting op je pensioenrekening kun je vaak eenmalig, periodiek of maandelijks doen. Wij raden aan om maandelijks een bedrag apart te zetten voor je pensioenopbouw en deze te storten. Zo spreid je je pensioenlasten over het jaar en hoef je aan het einde van jaar geen grote bedragen meer naar je pensioenrekening over te maken.

Waar moet ik nog meer rekening mee houden?
Wij begrijpen goed dat je na het lezen van onze blogs nog met verschillende vragen zit over je ondernemerspensioen. Daarom hebben we tot slot een paar van de meest gestelde vragen hieronder voor je uitgewerkt.

Hoe zit het als je als ondernemer nog een baan ernaast hebt?
Ook dan kun je deelnemen aan aanvullend pensioen voor ondernemers. Houd er wel rekening mee dat de pensioenopbouw bij je werkgever dan in mindering komt op je jaarruimte. Je kunt dan dus minder op je pensioenrekening storten.

Is het slim om eerst je hypotheek versneld af te lossen en dan pas te starten met pensioenopbouw?
Even een simpel voorbeeld: In de situatie dat je over je hypotheek voor je eigen woning 3% rente betaalt en je 40% hiervan terugkrijgt via de inkomstenbelasting betaal je dus 1,8% netto rente. Als je, in plaats van deze hypotheek af te lossen, geld stort op een pensioenrekening kun je daarover (bijvoorbeeld) 6-8% rendement maken. Als je dus puur kijkt naar het rendement kun je in bovenstaand voorbeeld beter investeren in een aanvullend pensioen dan je hypotheek aflossen. Uiteraard spelen hier meer aandachtspunten een rol. Om het eenvoudig te houden gaan we daar nu verder niet op in.

Kan ik ook eerder met pensioen dan mijn AOW-leeftijd?
Ja, dat kan! Hou er wel rekening mee dat, als je bijvoorbeeld je pensioenuitkering op 62-jarige leeftijd wilt laten ingaan, deze minimaal 20 jaar na je AOW-leeftijd moet doorlopen. Je hebt dan dus wat minder flexibiliteit in de uitkeringsduur.

Kan ik andere pensioenpotjes overboeken naar mijn pensioenrekening voor ondernemers?
Je pensioen wat opgebouwd is bij een werkgever is in principe niet over te hevelen naar je ondernemerspensioenrekening. Wel kun je in veel gevallen zonder problemen het vermogen van de ene pensioenrekening voor ondernemers overhevelen naar je andere pensioenrekening voor ondernemers bij een andere aanbieder. Hou er wel rekening mee dat er soms vertrekkosten berekend worden door het pensioenfonds waar je het vermogen weghaalt.

Wil je nog meer weten? Of wil je jouw persoonlijke situatie en optimale keuze bespreken? Neem dan contact met ons op via onderstaand contactformulier, via info@mkbtr.nl of bel met één van onze adviseurs via telefoonnummer 0318 – 731 001.

Solliciteer nu





Deel dit bericht via